Nos últimos anos vimos nascer um novo fenômeno no mundo financeiro: as Fintechs. Aproveitando os gaps deixados pelos grandes Bancos, que são muito inflexíveis, bem como a ascensão das novas formas de lidar com o cliente, estas empresas vieram equipadas com muita tecnologia, norteadas pela receita previsível das operações e serviços, bem como regadas com dinheiro de Venture Capital. Meios de pagamento, bancos digitais, câmbio e empréstimos são os principais setores onde elas estão. Agora vamos entender melhor como elas funcionam:

COMO SÃO O “FUNDING” DESTAS FINTECHS (de onde vem o dinheiro para emprestar)?

As fintechs de crédito são empresas autorizadas pelo banco Central, especializadas na concessão de crédito para pessoas físicas e jurídicas, e como elas fazem isso? melhorando o acesso a empréstimos e/ou flexibilizando garantias. Estas empresas, além de terem um trabalho diário de captação de clientes, também precisam estar recorrentemente captando dinheiro para realizar empréstimos. Algumas contam com estruturas mais sofisticadas, com securitizadoras próprias habilitadas para emitir debêntures de forma pública e pulverizada, e outras captam diretamente com grandes investidores institucionais.

QUAIS OS PRINCIPAIS FOCOS DAS FINTECHS?

  1. Focada em crédito para pessoa física (PF): Algumas fazem análise de crédito de pessoas físicas em tempo real

 2. Em fiança locatícia com cartão de crédito

 3. Tem as que fazem empréstimo pessoal online. Nesse caso elas tem uma securitizadora própria, que dá respaldo financeiro para as operações de crédito que realizam

 4. Focadas de crédito para pessoa jurídica (PJ): atendem empresas fornecendo capital de giro e adiantamento de recebíveis

 5. As que atuam em ambos: PF e PJ, aplicando tecnologia de análise de crédito para disponibilizar limites automáticos

 6. Fintechs que reduz a burocracia e atritos no reparcelamento de dívidas servindo como intermediário entre tomadores e financiadores. Também oferecem crédito

 7. Especializadas em financiamento com veículo e imóvel como garantia

AGORA VAMOS PARA OS NÚMEROS:

Fintechs de crédito focadas em pessoas físicas crescem 150% ao ano, bem mais que as de pessoas jurídicas que ficam em 24% ao ano. Em compensação as Fintechs que trabalham mais focadas em PJ tem margens maiores, de 14.33% na mediana (contra -7% das focadas em PFs).Apesar de já ter diversos players operando nas mais diversas especificidades, as fintechs de crédito estão cada vez se sofisticando ainda mais e criando assim mais condições para desafiar os grandes bancos nos segmentos específicos dentro do universo de empréstimos. Teve muito movimento de venture capital financiando esta expansão nos últimos anos, e a tendência é vermos uma progressão de IPOs e de aquisições de fintechs por players estratégicos nos próximos.Nessa nova onda, aparecem também os correspondentes bancários que se especializam na captação de clientes para a Fintechs, exemplo a Creditway. No final, quem melhor vai surfar nessa onda serão os clientes que terão agora a sua disposição uma maior diversidade de serviços financeiros e produtos de crédito, todos com alta tecnologia.